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如何给孩子买保险,快来领取不同预算的孩子保障方案。

2019-12-23
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【导读】 孩子就是父母的心头肉,唯恐孩子吃不饱、穿不好,学习跟不上,最重要的,是怕孩子生病。相信很多朋友首次接触保险,都是因为孩子。

这几年新出了很多儿童保险产品,比如妈咪保贝、晴天保保,还有原来的慧馨安、大黄蜂……让各位爸爸妈妈眼花缭乱了,到底该怎么给孩子配保险呢?

今天,我就跟大家说说:该怎么给孩子买保险?

一、给孩子买保险,要注意这几点!

1、给孩子买保险,首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道,孩子的健康问题,最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。目前 ,社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要考虑三种:重疾险、医疗险、意外险。

2、重疾险必须买,越早越好

毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。

插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵。

首先,重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,我者认为,以50万元为宜。

为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销,建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二,重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险,我们只需要重点注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三,儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。特别提醒一下,不用考虑返还的问题。

你必须牢牢记住,儿童重疾险解决的是保障问题,不是储蓄问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。

综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。如果预算不够,50万重疾保障的需求最好不变,可以考虑定期消费型重疾来降低预算。

如何给孩子买保险,快来领取不同预算的孩子保障方案。

3、医疗险产品差异大,挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别,同样是注意以下几点:

(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则起不到补充社保不足的作用。

(2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保,保证续保期有多长。

补充一点:住院险与重疾险不矛盾,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

4、意外险的挑选要点

我们知道意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

但国家对未成年人的身故责任有额度的限制:0-9岁身故赔付不能超过20万,10-17岁不能超过50万。

而且我们说过,孩子没有家庭经济责任,不需要考虑ta的身故责任,所以给孩子买意外险的时候,不需要追求很高的保额。

可以重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销额度即可,不限医保用药范围限制,100%报销的更好,没有免赔额的更佳……

5、门诊险不是必要的

谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。

以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。

保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。

在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,我们当然要享受了。

最后,多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。一般而言,中国的分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。想要给孩子准备好教育金,还是得从我们的教育金规划开始。

二、不同预算,如何搭配孩子的保障方案?

每个家庭的预算、偏好等情况都不同,有的人预算多,有的人预算少;有的人觉得给孩子买定期二三十年的就够了,有的人就是想给孩子买保障终身的。

没有一个方案是可以完美地满足到所有家庭的需求的,所以,我以0岁男孩儿为例,给不同预算的家庭,做了3个不同的少儿保障方案,给大家参考一下。

方案一:1000元内搞定孩子的保障!

重疾险选了【妈咪保贝】少儿重疾险,保障充足,尤其是在少儿高发疾病方面的保障。其次性价比也很高,交20年,保30年,每年只需要五六百元。

另外搭配了一款国泰萌宝保意外险,除了20万的意外身故/伤残保额以外,还有2万元的意外医疗报销额度,0免赔额,不限社保范围,100%报销,每年保费才59元。

重疾险和意外险的搭配,让疾病和意外的风险都有了保障,每年一共才657.6元的保费支出,相信绝大部分的家庭都可以承担。

等到30年后,孩子长大了,可以再投其他的成人重疾险。

方案二:2000元预算,保障更充足

如果预算稍微宽松点,可以考虑给孩子更充足的保障。

重疾险可以考虑把保障期适当拉长点,选择了消费型重疾险的性价比新秀【芯爱】,保至60岁,交30年,每年1250元,基础保障非常充足,额外对癌症、心脏病这些高发的情况还可以2次赔付。

另外,在预算内还增加了一款医疗险,选了尊享e生2019,每年766元,有300万元的医疗报销额度,如果罹患了重疾,保额还会翻倍。不限社保,扣除1万元免赔额后,100%报销。

重疾险、医疗险、意外险,每年一共交2075元保费。仅两千元左右,就已经能给孩子比较充足的保障了。

方案三:保费预算充足,保障更长久、更全面

如果保费预算真的非常充足,而且想给孩子更长久、更充足的保障,那么可以考虑这个方案三。

重疾险上,选择了50万保额的【妈咪保贝】,保终身,不仅有少儿特定疾病的充足保障,而且附加了癌症二次赔付,不分组,0岁男孩仅2605.30元就可以了。不仅保障长久,而且多重、有效。

医疗险、意外险都是一年期的短险,且不需要买多份,所以直接按照方案二那样配置就可以了。

这样一个方案,仅在3500元以内,就能给到孩子永久、全面的保障了。

三、总结

当然,方案的搭配方法有很多,产品的选择也要因人而异,我上面只是举个例子,为大家示范不同的预算范围可以如何构建产品组合。

大家如果有更好的搭配方案,欢迎在评论区分享~

但我相信,只要咱们避开文首说的几个大坑,再按照配置原则来为孩子搭配方案,那么就不会有什么大问题!

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